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很多香港業主都有一個盲點：只要物業有做按揭，銀行強制買了火險（樓宇結構保險），就等於全屋「包晒」火災風險。
但如果你家不幸遇上火警，哪怕只是電器短路引起的輕微火災，當你看到被燒焦或燻黑的傢俬電器、甚至被迫搬去住酒店時，你就會發現一個殘酷的事實：銀行的火險，可能一蚊都賠唔到你。
這篇文章將會徹底釐清兩大疑問：第一，火險到底保乜嘢？第二，點解有咗火險，你仍然需要一份家居保險，才能真正保障你的財物和法律責任。
火險 vs 家居保 — 30 秒分清「殼」與「餡」
要徹底搞清楚兩者的分別，我們只需要記住一句口訣：「火險保個『殼』，家居保保個『餡』。」 兩份保單看似只差一個字，但保障範圍南轅北轍。
【火險 (Fire Insurance) - 樓宇結構保障】
- 保什麼？ 針對樓宇結構的保障。簡單來說，就是將你間屋反轉，所有「跌唔出嚟」的東西都屬於火險的範圍。
- 具體包括： 主力牆、間隔牆、天花板、原裝地板、門窗，以及所有固定於樓宇結構的裝修（如水管、電線、原裝廚廁潔具）。
- 保障對象： 這是銀行為保障按揭資產而強制要求的。火險保障的是銀行的利益，確保物業一旦損毀，銀行可以收回貸款。
【家居保險 (Home Insurance) - 家居財物保障】
- 保什麼？ 針對家居財物的保障。就是將你間屋反轉，所有「跌得落嚟」的東西，都是家居保的保障範圍。
- 具體包括： 傢俬、電視、電腦、衣物、金銀首飾、廚房電器、窗簾等。
- 保障對象： 這是保障你的個人資產，讓你災後有能力即時購置新傢俬電器，恢復正常生活。
模擬個案：兩大常見火災場景
家居保險的價值，往往在這些「意想不到」的意外中體現出來。我們來看兩個最常見的火災場景，了解兩份保險的賠償差異：
模擬個案 1：客廳拖板短路起火（自己的責任）
這是在家中最常見的火災原因。電線短路、舊電器過熱、或充電過度都可能引發火警。
- 損失： 火勢燒毀了地板、牆紙、一部 65 吋電視、一套真皮梳化，濃煙燻黑了天花板。全家人要暫時搬去酒店住 2 星期裝修。
模擬個案 2：大廈維修燒焊釀成火警（第三者的責任）
大廈外牆維修期間，工人在外牆進行燒焊工程，火花意外飄入你家或鄰居單位，引發火災。
- 損失： 單位外牆結構被破壞，部分裝修毀損，窗戶受損。你的傢俬財物被救火時的水浸濕或弄壞。
- 關鍵： 雖然責任在承辦商，但索償過程漫長且複雜。
深度痛點：第三者責任 — 一旦出事，動輒數十萬索償
火災的可怕之處，不僅在於燒毀自己的財物，更在於它可能帶來的**「連鎖反應」**。
想像一下，如果你的電器短路引起的火警，或者你的水管爆裂造成的滲水，導致：
- 火勢波及：濃煙或火苗燒毀了樓上/樓下鄰居的單位外牆、冷氣機。
- 救火水浸：消防員入屋救火時，大量救火用水浸壞了樓下單位的傢俬和天花板。
這些都可能讓你的鄰居向你提出巨額的法律索償。在香港，一宗嚴重的樓宇滲水或火警引致的第三者財物損毀索償，動輒數十萬，甚至過百萬，普通市民根本難以承受。
火險的保障範圍：
- ❌ 零作用。 火險只保你間屋的結構，對你的「法律責任」沒有任何保障。
家居保險的保障：
- ✅ 救命稻草。 家居保險通常包含高額的**「第三者責任保障」（一般為 $500 萬至 $1,000 萬港元）**。
- 作用： 一旦發生意外，這筆保額將用於支付鄰居向你提出的索償、律師費及一切相關法律開支。這份保障才是你真正的「保命符」，避免你因一次意外而傾家蕩產。
安聯家居保險最新優惠
限時7折優惠（保費低至 HK$365/年），家居財物保障最高可達 150 萬港元，個人責任最高達 1,200 萬港元，業主可自選附加保障, 保障您因租戶造成的損失。
家居財物損失或損毀：保障高達150萬 因火災、颱風、爆炸、水浸、盜竊、或其他意外等導致的損失
個人責任保障：保障高達1200萬 您或您的家屬成員因疏忽引致他人財物損毀或身體受傷之索償
全球保障：個人財物/ 手提電話被盜，於全球保障您的個人財物高達3萬一年 *全球手提電話被盜保障只適用於白金計劃
家居搬遷：經由專業搬運公司搬遷期間所造成的家居財物的損失及損毀
臨時搬遷：家居財物因翻新、維修或清潔而於暫時搬離期間遭意外損毀或遺失
臨時居所：受保居所遭受損毀使其不適宜居住產生實際住宿的開支
💡只接受香港特別行政區內樓齡少於60年及不屬於村屋或類似村屋之樓宇。
安聯家居保險計劃
安聯家居保險以保障家居財物及個人責任為主，提供三個層級：「銀計劃」「金計劃」及「白金計劃」。
白金計劃 - 低至HK$730/年
個人財物全球保障包括手提電話被盜，家居財物保障高達150萬，最受歡迎最全面的計劃
金計劃 - 低至HK$475/年
包括個人財物全球保障，個人責任保障，高達120萬家居財物保障等
銀計劃 - 低至HK$365/年
高達70萬家居財物保障及600萬個人責任保障，只需$1一日便能給予您的家基本保障
安聯家居保險計劃比較（銀計劃/金計劃/白金計劃）
自選保障 - 業主保險
租戶惡意損毀：100,000/ 年 (8,000/ 件)
租戶並無通知業主而失蹤：5,000/ 年
出追討信件之法律費用：2,000/ 年
如果細心拆開安聯家居保險嘅條款，其實可以睇到幾個我覺得幾關鍵、亦幾值得一讚嘅位。首先，銀、金、白金三個計劃由 70 萬去到 150 萬家居財物保障，加上 600 萬至 1,200 萬嘅個人責任，對一般香港家庭嚟講已經相當足夠，而且分級設計可以因應你屋企財物水平去揀，唔會「一刀切」俾你買貴咗。唯一要留意嘅係貴重物品有每件上限（大約一萬幾至三萬），如果你有名錶、藝術品呢啲高價收藏，反而係一個好提醒：應該額外做獨立保障，唔好期望家居保險一份包晒全部。
其次，全球個人財物保障只係金、白金先有，而白金先包手機被盜，呢個設計其實幾貼地——你經常出國、成日帶 laptop、手機出街，自然可以考慮升級；如果你日常生活好 simple，銀計劃已經夠用，就唔會被迫買啲自己用唔到嘅保障。
再嚟係好多人忽略嘅自負額同使用條件。我自己睇落，安聯嘅做法算係行業入面偏透明嗰類：水浸跟樓齡加高自負額、一般索償 500 元、裝修保障限兩個月工程、搬屋一定要用專業搬運公司先受保、臨時搬遷限 14 日、臨時居所每日有上限兼每宗最多 30 日，表面睇好似多條件，但其實全部都係合理控制風險嘅框架，而且比起好多野「收起晒喺細則」嘅產品，起碼你喺投保前已經知清楚點樣用至最抵。
物業樓齡要 60 年以下、唔包村屋，都係大多數國際保險公司嘅風險管理標準；同樣咁，30 日內要報案、唔賠正常磨損、自然老化、戰爭、非法活動，其實都係市場共通做法。
反而我會覺得，呢啲條款係幫到你認真諗清楚：自己間屋值幾多？會唔會做長時間大裝修？係業主定租客？要唔要加埋業主自選保障（例如租客惡意損毀、租客走數、追討法律費）？加上安聯自己都講得好白，家居保險唔係用嚟代替火險，而係同火險互補——火險保「磚頭」，家居保險保你裡面所有生活同責任。只要你肯喺投保前花幾分鐘睇清楚，係一份可以真係幫你「用得其所」嘅家居保險。
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